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Tips para pedir un préstamo

A la hora de contratar un prestamo en un banco debes conocer algunos tips fundamentales para tomar el mejor de los caminos y que esta alternativa para conseguir dinero no termine por convertirse en un dolor de cabeza para ti y tu familia.

Verás que existen muchas alternativas en el mercado, los prestamos inmediatos, las ofertas de rápida contratación, promociones a través de Internet, o llamados telefónicos.

Escoge la alternativa más confiable, averigua la solvencia del sitio que te proponga un préstamos, y por sobre todas las cosas manten tu historial crediticio limpio.

A continuación te dejamos una serie de conceptos que debes saber para pedir un préstamo

Definición de préstamo

Un préstamo es la operación que una entidad financiera ofrece una cantidad monetaria mediante un marco legal o contrato, basándonos en la actividad de las personas y de las entidades financieras, un préstamo es una disponibilidad de dinero en el cual hay la confianza de que será devuelto.

Cuando se da la concesión de un préstamo, junto con el capital facilitado, la entidad financiera puede pedir la comprobación de la solvencia económica, y que se adquiera la obligación de devolver ese capital (basándose en la capacidad de pago),  en un plazo del tiempo pactado, incluyendo las comisiones, seguros  e intereses acordados con el banco o institución financiera, con la cual se realizó la negociación del financiamiento.

Los préstamos se otorgan tanto a estudiantes universitarios, personas físicas y morales todo depende del destino del crédito y cantidad monetaria. Además de los prestamos personales, existen otras alternativas como credito automotriz, credito de nomina, o los creditos hipotecarios.

Como se mencionaba en la parte superior el marco legal se compone de los artículos acordados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, donde se estipula el nombre del Acreedor y Deudor; donde también se manifiesta  la cantidad monetaria, el plazo, las tasas de interés.

De acuerdo a los diferentes tipos de créditos que existen, las condiciones que poseen también son distintas. A la hora de comparar diferentes prestamos es importante hacerlo a través del Costo Anual Total (CAT), y como siempre recomendamos es tener un buen historial de credito.

Tasas de interés

La tasa de interés de los préstamos personales es una proporción o porcentaje que se aplica sobre un capital a un determinado tiempo o plazo pactado, es el precio que se tendrá que pagar por uso de fondos prestables, también se conoce  como el precio del dinero.

Esto es que cuando solicitas un préstamo o crédito (para el fin que lo necesites ya sea pago de viajes, bienes o servicios), el banco que otorgue el préstamo conforme a la capacidad de pago,  cobrara un interés o dinero adicional por  la cantidad prestada, por esta razón es necesario estar conscientes del compromiso que se adquiere porque en un tiempo determinado se pagara.

El monto del interés es variable basándose en la oferta y demanda de los productos y la competencia que se tenga. Entre más solicitado sea el producto menor será la tasa de cobro, también implica las condiciones macroeconómicas interna y externas sobre las perspectivas inflacionarias.

Es muy importante antes de tramitar algún préstamo conocer los productos con los que cuentan las entidades financieras para saber cuál se ajusta a tus necesidades y  cual  ofrece una tasa de interés baja y el tiempo de pago.

La tasa de interés se basa en los siguientes factores:

  • Es fijada por las normas del banco de México.
  • Con la economía en los mercados.
  • En la relación de las inversiones del banco que está otorgando el préstamo.

Tipos de tasas de interés

Tasa de interés activa

Esta es la que cubren los clientes a las entidades bancarias.

Tasa de interés pasiva

Es lo que la entidad bancaria le paga a las personas que depositan su dinero ya sea por inversión o ahorro.

Tasa de interés preferencial

Este tipo de tasas están entre lo inferior a la media o normal en lo general.

Tasa de interés real

Tasa general vigente a la tasa de inflación.

Comisiones en préstamos bancarios

Cuando vamos a una sucursal bancaria a solicitar préstamos o créditos hipotecarios, tenemos que tener en claro que nos darán el dinero solicitado, siempre y cuando contemos con buena conducta en el buró de crédito.

Pero los bancos nos entregan los fondos solicitados bajo condiciones estipuladas en un contrato que incluye comisiones por esos préstamos. Quiere decir que debemos devolver el capital solicitado más lo correspondiente a la tasa de interés que aplica a esa financiación.

A bien, los intereses, los gastos, los seguros y demás componentes de los préstamos contituyen lo que realmente debemos pagarle al banco por ese crédito, lo cual constituye el Costo Anual Total.

Entre los componentes del CAT encontramos las comisiones, un aspecto no menor a la hora de tomar en cuenta al momento de tramitar un préstamo. El monto de estas comisiones y gastos difiere de banco a banco, algunas instituciones financieras proponen un cargo fijo, o es un porcentaje sobre el crédito a otorgar.

Tipos de comisiones en los préstamos

Comisión por apertura

Esta comisión se paga al momento de realizar la operación del préstamo, es un porcentaje sobre el monto solicitadopréstamo. Se incluye para el cálculo del CAT.

Comisión de estudio

Este tipo de comisiones se carga al inicio del trámite ya que como su nombre lo indica es del concepto de estudio y análisis lo realiza la entidad financiera para saber si se tiene una solvencia económica. Muchas veces se cobra con la comisión por apertura.

Comisión por cancelación anticipada o por amortización

Se aplica solo cuando el contrato lo estipule, en la actualidad la mayoría de los créditos, las instituciones bancarias no realizan  el cargo por penalización por pago anticipado, pero si se aplica un interés moratorio por la amortización no pagada.

Comisión por cambio de garantía

Este tipo de comisiones se da pocas veces, cuando se solicita un préstamo mayor la entidad financiera pide una garantía para asegurarse que la cantidad prestada será devuelta en tiempo y forma, si por necesidad del cliente se tiene que cambiar de garantía, la entidad financiera esta en todo el derecho en aceptar o declinar dicha petición, en caso de ser aceptada el banco puede cobrar una comisión por el trámite que tendrá que realizar.

Comisión por disponibilidad de crédito

Este tipo de comisiones se cobra por lo regular solo cuando se realiza un retiro de una tarjeta de crédito y es en porcentaje fijo dependiendo del banco.

Comisión por modificación de condiciones

Esta se cobra en caso de que se realicen cambios al contrato inicial,  y es un porcentaje que cada institución financiera designara en cada contrato.

No lo olvide, el Costo Anual Total ( CAT) es el costo del financiamiento, es el que incluye todos los costos que repercuten a los clientes, se presenta en porcentaje anual y es una forma fácil de comparar entre las entidades financieras.

Formas de pago de crédito

Si usted tiene contratado un préstamo con alguno de los bancos en México, debe saber que tiene disponible diferentes canales para cancelar las cuotas de esa deuda.

Si bien en los contratos que firma cuando por lo general se da de alta el producto en una sucursal, se deja constancia de la forma de pago de ese crédito  es fundamental que lo tenga en claro para evitar duplicar ese desembolso, o que suceda lo opuesto, que se atrase por desconocer la opción que eligió.

Las alternativas que ofrecen las instituciones financieras son amplias, descuento vía nómina, pago en las ventanillas, domiciliación en cuenta corriente, transferencias electrónicas, entre otras, todo depende de lo que haya acordado.

Lo que debe tener en claro es que el banco le debe informar el importe de cada uno de los pagos que tiene que realizar por todo concepto y que incluyen entre las cantidades por pagar para el pago de crédito, intereses ordinarios, intereses moratorios, comisiones y cualquier monto relacionado con el préstamo.

Usted tiene diferentes alternativas para cancelarlo, ya que hoy existen formas de pago de crédito que se adaptan a cada cliente. Veamos cuales son:

Pagos en sucursales bancarias

Por lo general, en cualquier sucursal de la institución financiera donde lo ha contratado permite recibir en las ventanillas el pago del crédito. Si bien dependerá de cada banco, el horario de atención de lunes a viernes de 9:00 a 17:00 horas y sábados de 9:00 a 14:00 horas, y puede hacerlo en efectivo o cheque.

  • Efectivo: Se acreditará el mismo día en que se realice.
  • Cheque:

A. Si es a cargo del mismo banco, el pago se acreditará el mismo día.

B. Si es a cargo de otro banco y es depositado antes de las 16:00 horas, se acreditará el día hábil bancario siguiente.

C. Si es a cargo de otro banco y es depositado después de las 16:00 horas, se acreditará a más tardar el segundo día hábil bancario siguiente.

Pagos con domiciliación

Se realiza el pago mediante el servicio de domiciliaciones en el banco, el cual se acreditará en la fecha que acuerde con la entidad. Para ello deberá completar un Formato para Domiciliar el Pago de Bienes o Servicios o bien en la fecha límite de pago.

Pagos con transferencias electrónicas de fondos

Las alternativas son las siguientes:

  • Si el pago se realiza a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) se acreditará el mismo día.
  • Si el pago se realiza dentro de cualquiera de las sucursales, se acredita el mismo día.
  • Si el pago se realiza a través de un tercero autorizado, se acredita a más tardar el tercer día hábil bancario a la fecha de su recepción.
  • Si el pago es realizado a través de otro banco, se acreditará a más tardar el día hábil bancario siguiente.

Es bueno aclarar que todo pago que deba realizarse en día inhábil, se podrá efectuar el día hábil inmediato siguiente sin cobro de comisión alguna.

Pagos por cajeros automáticos

Algunas entidades tienen habilitado sus ATM como una de las formas de pago de crédito. Depende de cada entidad esta operatoria porque debes tener suministrado un código para cargar.

Es vital todos los meses en donde deberemos pagar un crédito, ni bien recibimos nuestro sueldo, asignar el monto de la deuda para evitar tener que pagar otros intereses para falta de pago, evite aparecer en el Buró de Crédito.

Requisitos de un crédito bancario

Cuando nos decidimos solicitar un crédito nos encontramos con que cada institución financiera nos pide diferente documentación y los requisitos.

A través de sucursales, o por Internet, nos requieren aportar datos personales y económicos de quienes serán los titulares del producto de financiación.

Requisitos de créditos bancarios

  • Identificación Oficial
  • Comprobante de domicilio
  • Recibo de nómina
  • Llenar y firmar la solicitud de crédito
  • Cantidad de dinero que se requiere
  • Comprobante de ingresos
  • En caso de estar casada Acta de Matrimonio y comprobante de ingresos del cónyugue
  • En algunos casos estado de cuenta
  • Tener más de 18 meses de antigüedad en el trabajo
  • En caso de ser necesario un Obligado Solidario o Aval

Cada institución te realiza un estudio socioeconómico dependiendo del crédito que elijas y una revisión en el Buró de crédito para ver tu historial y decidir si te dan el crédito o no.

Consulta los diferentes tipos de crédito que te ofrecen las instituciones bancarias, compáralas y elige tu mejor opción.

Cancelacion anticipada en prestamos personales

Cuando pedimos un prestamo personal además de verificar el detalle de la tasa de interés y el Costo Anual Total (CAT), se debe de tomar en cuenta si existe alguna penalización por cancelación anticipada del mismo.

La cancelación anticipada en los prestamos, es una cantidad monetaria que el banco cobrará por realizar pagos directos a capital adelantando la terminación del credito o la liquidación total.

En la mayoría de las entidades financieras lo expresan en porcentaje (%), sobre la cantidad a pagar, por lo regular el porcentaje que se cobra va de 0% (no cobran comisión) al 3%.

Como cada entidad financiera tiene sus propias comisiones, se puede presentar el caso en el cual no se cobre comisión a un determinado porcentaje (%) abonado directamente a capital, pero puede incrementar conforme se quiera abonar más o liquidar.

Nos podemos preguntar ¿porque mi banco cobra alguna penalización por cancelación anticipada en los prestamos?, y es porque la entidad financiera tiene pronosticado ganar una cantidad al otorgar un préstamo, en caso que el cliente al cual se le dio el prestamo decide dar pagos anticipados al capital a parte del pago correspondiente, el banco ganara menos dinero del cual se había previsto y proyectado, por tal motivo para retribuir dicha perdida el banco cobra la penalización.

Tipos de cancelación anticipada

  • Total: La cual consiste en liquidar al 100% el monto que se adeuda y con esto se terminaría la obligación contraída con la entidad financiera.
  • Parcial: Este tipo de cancelación se basa en el pago adelantado de las amortizaciones, para lo cual el banco puede poner como condición que los abonos sean amortizaciones completas, o puede ser un adelanto del 10% hasta el 25% de la cantidad que se adeuda.

Por último se le recomienda al cliente si piensa en realizar una cancelación anticipada, lo primero que tiene que hacer es calcular todas las cifras como son la tasa de interés, si existe comisión por cancelación anticipada y la cantidad que resta por pagar, para saber si es productivo seguir con las amortizaciones del préstamo otorgado o si es factible realizar la cancelación anticipada.

En la mayoría de los casos la mejor opción siempre será  conservar el préstamo ya que al momento de la contratación, la tasa de interés es repartida en amortizaciones ya sea semanal, quincenal o mensual.

Después de haber encontrado la mejor opción referente al prestamo personal, es muy importante de que en su contrato este especificado la comisión por cancelación anticipada o amortización adelantada ya que si usted por algún motivo reúne o tiene la posibilidad de cancelar no tenga complicación.

Se le recomienda si se tiene alguna duda pasar a la sucursal bancaria de su confianza y preguntarle al ejecutivo él lo asesorara desde el tramite hasta la terminación de su préstamo.

Autofinanciamiento

Se trata de un sistema de comercialización que integra grupos de consumidores que aportan mensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidad determinada, acorde al plazo y monto contratado que se destinan a la adquisición de bienes muebles nuevos, inmuebles o servicios.

Por lo tanto, son asignados a los consumidores por sorteo, antigüedad, puntaje, subasta, o adjudicación mínima y se encuentran establecidos en un contrato de adhesión debidamente registrado ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).

Tipos de fideicomiso relacionados con los sistemas de autofinanciamiento

Una de las opciones es el fideicomiso cerrado se forma con un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus integrantes y se finiquita cuando ha sido cobrada la ultima cuota de cada uno de sus miembros. En estos fideicomisos se indexa o amarra el monto de las cuotas mensuales a alguna variable en el mercado, como puede ser el valor de los cetes, udis, el salario mínimo general vigente, etc. por lo tanto se incrementará la mensualidad cuando el precio autorizado del bien o servicio que se pretende adquirir se eleva.

La otra opción es el fideicomiso abierto, que no requiere número determinado de participantes y permite el constante ingreso de nuevos miembros y la salida de los que hayan cumplido su ciclo de aportación, recepción del beneficio y pago del adeudo.

La Secretaría de Economía (SE) regula a las empresas de autofinanciamiento, la Secretaría de Gobernación vigila los sorteos en cumplimiento con lo establecido en la ley federal de juegos y sorteos, el Banco de México regula los fideicomisos, siendo la Profeco quien es la encargada de autorizar los contratos de adhesión.

Características del autofinanciamiento

  1. Los grupos deberán tener como máximo 180 consumidores cuando se trate de bienes muebles y servicios no mobiliarios, o de 600 en el caso de bienes inmuebles y servicios inmobiliarios.
  2. El plazo del contrato de adhesión en la adquisición de bienes muebles nuevos o la prestación de servicios no inmobiliarios no debe exceder de 5 años. Tratándose de inmuebles o servicios inmobiliarios, el plazo no debe exceder de 20 años.
  3. El proveedor debe contar con un estudio actuarial en el que se dictamine la viabilidad financiera del sistema de autofinanciamiento que comercializa o pretende comercializar.
  4. Cuando el consumidor sea adjudicatario, el proveedor le entregará el bien mueble, inmueble o la prestación del servicio contratado dentro de los 25 días naturales posteriores al cumplimiento de las garantías y requisitos señalados en este contrato de adhesión.

Las empresas de autofinanciamiento requieren del establecimiento de un fideicomiso bancario para la administración de las cuotas cubiertas por los integrantes y son constantemente supervisadas por parte de las autoridades financieras nacionales como la Comisión Nacional Bancaria, la Secretaría de Hacienda y el Banco de México. La operación se realiza mediante la firma de un contrato de adhesión debidamente registrado ante la Procuraduría Federal del Consumidor conforme a lo establecido por las autoridades competentes.

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